Coraz więcej osób korzysta z wygodnych usług typu „Kup teraz, zapłać później” czy rat 0%. Kuszące? Jasne. Ale czy zdajesz sobie sprawę, że takie decyzje mogą mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową i późniejsze decyzje finansowe? W tym artykule — przygotowanym w oparciu o aktualne wytyczne rynku finansowego i praktyki bankowe — wyjaśniamy, jak odroczone płatności mogą wpływać na Twoją historię i ocenę w oczach banków.
Czym jest zdolność kredytowa i dlaczego jest tak ważna?
Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena Twojej zdolności do terminowej spłaty przyszłych zobowiązań. Instytucje finansowe wyliczają ją, analizując m.in.:
-
wysokość dochodów,
-
stałe miesięczne wydatki,
-
już posiadane kredyty, raty i zobowiązania,
-
Twoją historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej),
-
rodzaj i stabilność zatrudnienia.
Dlaczego to istotne? Bo Twoja zdolność kredytowa bezpośrednio wpływa na to, czy otrzymasz kredyt gotówkowy, hipoteczny czy nawet limit na karcie kredytowej — a także na warunki tych produktów.
Na czym polega odroczona płatność?
Płatność odroczona to usługa umożliwiająca opóźnienie płatności za zakupiony produkt lub usługę. Najczęściej występuje w formie:
-
płatności za 30 dni,
-
rat 0%,
-
popularnych usług „Kup teraz, zapłać później” w sklepach internetowych.
Choć to wygodne rozwiązanie, warto zrozumieć, że odroczona płatność to także forma zobowiązania finansowego, która — w zależności od operatora — może być raportowana do Biura Informacji Kredytowej i wpływać na ocenę Twojej wiarygodności.
Czy odroczona płatność trafia do BIK?
To najczęściej zadawane pytanie. Odpowiedź brzmi: to zależy od dostawcy usługi. Jeżeli firma oferująca odroczoną płatność współpracuje z BIK, Twoja transakcja zostaje tam zarejestrowana jako krótkoterminowe zobowiązanie finansowe. Bank, podczas analizy Twojej zdolności, weźmie to pod uwagę, co może:
-
zmniejszyć dostępną zdolność kredytową,
-
wpłynąć na wysokość przyznanego kredytu,
-
w przypadku nieterminowej spłaty — pogorszyć Twoją historię kredytową.
Co jeśli odroczona płatność nie jest raportowana?
Wydawać by się mogło, że w takiej sytuacji jesteś „niewidoczny” dla systemu, ale banki często analizują wyciągi z Twojego konta. Widoczne tam raty, płatności cykliczne czy spłaty odroczonych zobowiązań, mimo braku wpisu w BIK, mogą zostać uznane za stałe miesięczne zobowiązania i pomniejszyć Twoją zdolność kredytową.
Jak odroczone płatności wpływają na decyzje kredytowe?
Decyzje kredytowe podejmowane są na podstawie kompleksowej analizy finansowej klienta. Nawet drobne zobowiązania mogą mieć znaczenie, jeśli występują w większej liczbie lub są nieregularnie spłacane.
Ryzyka związane z odroczoną płatnością:
-
Kumulacja kilku zobowiązań — im więcej odroczonych płatności, tym większe miesięczne obciążenie budżetu, co obniża zdolność kredytową.
-
Brak terminowej spłaty — każda zwłoka zwiększa ryzyko negatywnego wpisu do BIK i obniża Twoją wiarygodność.
-
Nieświadomość konsekwencji — wiele osób nie traktuje odroczonych płatności jako zobowiązania finansowego, co może być błędem przy wnioskowaniu o większy kredyt.
Jak bezpiecznie korzystać z odroczonych płatności?
Eksperckie wskazówki:
-
Zawsze sprawdzaj, czy dostawca usługi raportuje dane do BIK.
-
Pilnuj terminów spłaty, najlepiej ustawiając przypomnienia.
-
Unikaj kumulacji kilku odroczonych płatności jednocześnie.
-
Analizuj własny budżet — nie wydawaj więcej, niż możesz realnie spłacić.
-
Przed zaciągnięciem większego kredytu zrezygnuj z nowych odroczonych płatności — poprawi to Twoją zdolność kredytową.
Podsumowanie — jak to naprawdę jest z tą zdolnością kredytową?
Odroczona płatność może obniżyć zdolność kredytową — zwłaszcza gdy jest raportowana do BIK lub w nadmiarze pojawia się na Twoich kontach i wyciągach. Dla banków każda forma zobowiązania, nawet krótkoterminowego, ma znaczenie przy ocenie ryzyka kredytowego.
Dlatego świadome korzystanie z tego typu usług oraz regularna kontrola własnej historii kredytowej w BIK to klucz do utrzymania dobrej kondycji finansowej i wysokiej zdolności kredytowej.
